無論是在國內還是國外，為了適應社會，中介這樣的機構一直在出現。為客戶提供中介機構，為雙方尋找并實施相關服務。由于中介機構角色的特殊性，一般活躍在各個行業，金融行業也不例外。

金融中介機構主要具有投資成本低、進入門檻低、市場規模大、現金流快等特點，吸引了大量從業人員，金融市場變得魚龍混雜。

貸款援助機構如何開展業務?

一是貸款援助機構主要為小微企業和個人提供貸款援助服務。申請人提交的信息由貸款援助機構進行前期風險控制，然后提交資助方審核。

二是利用開放的API接口，在客戶授權的情況下，實現金融機構與第三方機構之間的數據共享和交互。一次性同時向不同金融機構申請，根據金融機構審批情況，選擇利率最低、授信額度最高、放貸速度最快的審批表格，降低社會融資成本，優化客戶體驗。

貸款援助機構存在兩大風險:一是風控能力不足導致的操作風險，可傳導給合作金融機構;二是借款人利率過高、虛假宣傳、信息安全、暴力催收，如部分現金借貸平臺。

銀行在選擇合作貸款援助機構時較為謹慎，要綜合考慮公司背景、高管背景、經營情況、風控技術、營銷推廣等方面。但小額貸款公司和消費金融公司選擇貸款援助機構的門檻較低，存在較大風險。

1. 那么貸款援助業務的定義是什么呢?

助貸是指利用自身在獲客、風控、貸后管理等方面的優勢，向金融方(包括網貸、消費金融公司、小額貸款、銀行、信托等)推薦借款人。一般來說，貸款援助是指金融中介機構與銀行等持牌金融機構之間的合作。前者提供獲客、約談、風險評審、消費貸款定價、貸后管理等服務，后者提供資金滿足借款人貸款需求。

作為一種各有需求的業務合作，金融機構可以從銀行獲得低息資金，擴大優質借款人;中小銀行通過助貸業務獲取大量個人消費金融貸款數據，逐步構建自己的核心零售業務體系。

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2、貸款援助對象和商業模式

貸款援助業務的主要參與者是融資方、貸款援助機構和融資方，包括銀行、保險、信托、資產管理、金融公司、小額貸款公司和消費金融公司。但在實際操作中，銀行資金占絕大多數(城商行、股份制銀行、農業商業銀行已成為助貸業務的主要資金主體)。助貸機構主要有兩類，一類是持牌機構，如銀行、小貸公司(傳統小貸、互聯網小貸)，另一類是非持牌機構，如P2P、數據科技公司、現金貸平臺、金融科技公司等。但隨著監管的加強，無照機構的貸款援助已調整為以業務分流為主，不再參與貸款過程。

貸款援助有三種常見模式:一是簡單引流，二是提供底線，三是聯合放貸。同時，還有債務轉讓模式、參股模式等，本質上都是助貸業務。貸款援助業務的還款基本分為兩種，一種是通過貸款援助機構，另一種是通過非貸款援助機構。兩種模式的選擇主要取決于雙方在商業合作中的利益和優勢。

3、貸款援助的發展歷史

傳統的貸款援助業務主要是在銀行之間或銀行與其他傳統貸款援助機構之間進行的。新型助貸業務主要起源于線下銀行與小額貸款公司的合作。2011年前后，隨著P2P的迅速崛起，P2P強大的客戶引流能力引起了銀行的重視，銀行與P2P的助貸合作發展基本已經超過了與小貸公司的合作。但由于P2P機構自身風險識別能力不足，所吸引的客戶水平參差不齊，銀行貸款資產質量無法得到充分保證。即使P2P等大多數中小貸款援助機構為銀行提供剛性支持，銀行的潛在業務風險仍然很高。2014年前后，BATJ等互聯網巨頭加入互聯網金融的行列，逐漸取代中小貸款援助機構，成為銀行的主要貸款合作伙伴。

直到2017年底，網貸整改辦141號文出臺，本文明明確要求“銀行不得向無證機構提供貸款資金，開展聯合放款。”它們不應將信用審查和風控等核心業務外包。助貸業務要回歸本源，銀行業金融機構不得接受不具備擔保資質的第三方機構的增信服務和承諾等變相增信服務。”，基于合規需求，包括小額貸款公司在內的貸款援助機構逐漸改變了向銀行提供增信和自下而上服務的模式，不得不將業務定位為純粹的業務分流(但對于一些增量優質客戶，建議與銀行合作開發聯合貸款)。